Александр Крамаренко
Главный редактор журнала "Деньги"
Как распознать "падающий", но еще кажущийся прочным, банк
20.05.2016 17:16

Эксклюзив  Как распознать "падающий", но еще кажущийся прочным, банк

У банков, если речь не идет о криминальной деятельности или финансовой пирамиде, есть две основные задачи по отношению к нам, обычным людям. И если мы хотим пользоваться банком безопасно, то придется в этом разбираться.

Первая - самая простая: быстро и с минимальными комиссионными перевести деньги с одного банковского счета на другой. Использование карточки - это тоже перевод с одного счета на другой. Даже если с карточки снимаем наличные, то это перевод денег с карточного счета на счет, который называется "мой карман".

Вторая задача: попросить на время деньги у тех, кто имеет временно их излишек (привлечь вклад). И отдать на время попользоваться тем, кому вот сейчас деньги позарез нужны, а вот потом - через некоторое время сможет эти деньги вернуть (выдать кредит). Понятно, что берут деньги под процент. И выдают тоже под процент. Проценты - отличаются. Разницы между ними хватает на то, чтобы содержать банк, зарабатывать прибыль, а также закрывать дырки, образующиеся из-за нерадивых заемщиков.

Если понимать то, как делается и первое, и второе, есть хороший шанс сохранить свои деньги в банке даже во время кризиса.

Ну а теперь - к главному, к рассказу о том, как распознать "падающий" банк. Меня всегда удивляло - почему люди придирчиво выбирают колбасу, тщательно вычитывают, что там внутри у нее, а к банку такого интереса не проявляют? Попробуем вникнуть в банковские секреты почти так же, как и в колбасные.

Сервелат по 40 за кило

Скажете, такого не бывает? Ну, почему же. Если такой сервелат сделан из рогов и копыт - вполне. С банками та же история. Смотрим на то, что видно прямо на витрине банковского отделения. На процент по депозитам. Это признак номер 1. Если ставки по вкладам зашкаливают - это должно насторожить так же, как и удивительная дешевизна колбасы.

Сейчас в группе самых крупных банков по полугодовому вкладу обещают в среднем 19,22% годовых в гривне и 6,37%, если вклад - в долларах США (это статистика НБУ, ее видно на главной странице сайта Нацбанка внизу справа)  А что, если сейчас на витрине написано "приносите нам гривны на полгода, дадим 26% годовых"? От этого банка осторожный человек, скорее всего, уйдет куда подальше. Потому что есть ровно две причины опасаться. Первая причина - если банк готов платить много потому, что очень, ну очень дорого выдает кредиты всяким рискованным заемщикам. Тут все понятно - они могут не вернуть, а банк, в свою очередь, не вернет своему вкладчику.

Или банк вынужден обещать вкладчику так много, потому, что ему неоткуда взять более дешевые деньги. Почему? Ему не верят, он слишком рискованно выдает кредиты - может быть много причин. Но факт в том, что солидные партнеры с длинными числами на счетах почему-то не дают ему денег. Назовете мне хотя бы одну причину, по которой в таком случае должен давать я? Думаю, ее нет. Вот мы и научились читать язык банковских вкладов.

"Консерванты, стабилизаторы и ароматизаторы"

Идем дальше! Признак номер два. Предположим, банк говорит о том, что ему не хватает ликвидности("временные проблемы с ликвидностью"). Или если он не говорит о таких проблемах вслух, а вот просто оказывается так, что деньги ходят со счета на счет с черепашьей скоростью. Что вклад выдают не сразу весь, а кусочками и на протяжении приличного интервала времени. Что снять с карты можно очень небольшую сумму, куда меньшую, чем надо, и чем та, что точно есть на карточном счету. Это говорит о том, что у банка сегодня нет денег. А дальше, собственно, главный вопрос - появятся ли деньги завтра. Собственно, это и есть признак номер два. Такой же верный, как наличие длинного списка "химии" в составе колбасы - вряд ли она полезна покупателю.

Наверное, на какой-то короткий срок деньги могут оказаться дефицитом у любого банка. Даже у самого крепкого. И есть в банке такой человек - казначей - который подобные проблемы должен а) предвидеть б) быстро решать в случае возникновения. Но бывает так, что никакой, даже самый крутой казначей решить проблему не сможет. Ну, вот позвонит он коллеге из другого банка и попросит миллионов 10-20 гривен на недельку. Если просит крепкий банк - дадут с удовольствием, потому что дающий хорошо в такой момент зарабатывает.

Но если в другом банке извиняющимся голосом отвечают: "Извини, дружище, наш предправления запретил вашему банку давать взаймы"? Вот это - кранты, просящий деньги банк, скорее всего, на полпути к обвалу. Так что если в банке проблемы с выплатами, перечислениями и т..п. длятся дольше четырех-пяти календарных дней, максимум недели - это очень скверный признак. Потому что любой, хотя бы относительно здоровый, банк в случае реально временных, а не постоянных трудностей, решает проблему максимум за два-три рабочих дня.

Да что там говорить: ВАБ, Дельта, Финансы и Кредит, Финансовая инициатива месяцами "тянули кота за хвост" со своими клиентами. И в конце концов - померли. Были банки, у которых проблемы возникали на неделю максимум - и они выгребали. Да, за эту неделю седели казначеи и начинал дергаться глаз у предправления, но выгребали.

"Салями хацапетовская"

Есть такая шутка: "Если хотите дальше есть колбасу, не интересуйтесь, кто, как и из чего ее делает". Ну, вообще-то интересоваться надо. Если хочется жить после ее поедания, не прибегая к помощи крепких лекарств и умелых докторов. То же и с банками. Вы знаете, кто владелец именно вашего банка? Точно? Ну, я понимаю, этим может не интересоваться гражданин Швейцарии или Великобритании - там банковское дело имеет многовековую историю, а название банка является своего рода гарантией надежности. А вот в Украине не знать, кто владеет банком, - самонадеянно.

Если хозяин банка еще и играет в политические игры - его могут взять за хвост более удачливые политические противники. А банк "грохнут", чтобы у игрока не было кубышки, откуда можно заплатить за выборы. Злые языки утверждают, что так случилось с банком "Премиум" и тем господином, который вдумчиво шел на выборы мэра Киева с носорогом на предвыборных плакатах.

Плохо, если у хозяина в прошлом уже был умерший банк. Плохо, если он почти все собранные на вклады деньги направляет в свой другой бизнес, это просто опасно для банка. Плохо, если он скупает банки один за другим. Сейчас у каждого банка есть тот или иной груз проблем, если несколько банков собрать в кучу, может оказаться, что общий груз проблем потянет их ко дну.

А что хорошо в смысле имени владельца? Очень хорошо, если он не шифруется и не прячется за явно подставными лицами. Если у него есть свой успешный небанковский бизнес - то есть имеется источник денег, которыми можно поддержать банк в случае проблем. Очень недурно, если собственник банка - крупный иностранный банк или дружественное к Украине государство. Ну и само государство Украина в качестве владельца - тоже неплохо: Нацбанк всегда такой банк поддержит.

"Смотрим внимательно на этикетки"

Да-да, именно на этикетки. А точнее, на рейтинги. Но сперва не на свежие, а на прошлогодние рейтинги. Чем хорош кризис? Ну должен же он хоть чем-то быть полезен? Он показывает, кто именно "купался без трусов". Берем любой прошлогодний банковский рейтинг и смотрим - кто из банков, попавших в его верхнюю половину, умер за прошедшее с публикации время. Никто? Бинго! Есть смысл брать рейтинг от тех же авторов, но посвежее и сверять с ним свой выбор банка. Конечно, это не дает 110% гарантии, но хотя бы 80-процентную даст. 

И, наконец, последне, в случае падения банка хотя бы компенсацию из Фонда гарантирования можно будет получить.

Вы просто не представляете, сколько ко мне совсем недавно звонило очень грамотных и небедных людей со словами вроде таких: "Ну я ж всего 10 тыс. долларов положил в NNбанк". А что я мог ответить, если 10 тыс долларов - это по нынешнему курсу 252,5 тыс. грн и Фонд гарантирования из этой суммы вернет только 200 тысяч?


Оцените материал: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 [80] всего оценили 8

Статьи по теме

Новости партнеров
Другие новости

Спецтемы

Вопрос дня

Боитесь ли вы коронавируса?
  Покупка Продажа
USD 27.0000 27.4000
EUR 29.2500 29.9500
RUR 0.3250 0.3750
BTC 6,521.7515 7,208.2520
Яндекс.Метрика